文 \ 兴业银行信息科技部总经理 傅晓阳

近年来迅猛发展的金融科技浪潮已经对金融行业产生了深远影响。唯有积极拥抱变革，紧跟时代步伐，善用技术进步成果推动业务发展和创新，才能在数字化新时代立于不败之地。为了更好地落实兴业银行集团新一轮五年发展规划的新要求和新目标，在过去五年建设成果的基础上，将继续坚持“科技兴行”战略，兼顾数字化硬实力和软实力的同步提升，不断增强转型发展新动力和持久竞争力，努力实现信息科技从支持保障到与业务融合发展乃至引领的重要转变。

过去五年新技术应用推动金融创新的建设情况

近年来Gartner不断提及的四股联结力量（Nexus of forces），即社交、移动、云、信息模式，正在给社会生活和各行各业带来深刻变革。尤其是以电商、社交、搜索为代表的互联网巨头，凭借互联网入口和流量的垄断优势跨界金融，对金融行业形成了一定的冲击，成为最受市场关注的热点之一。这些变革对金融行业是一种警醒，并具有深远的积极意义。在这股大潮之下，兴业银行选择积极拥抱变革，紧跟时代步伐，努力应对挑战把握时代机遇。在利用新技术推动业务创新方面做出了很多努力并取得了一定成效。下面从三个方面来简要介绍下相关建设情况。

1. 平台和产品创新。建设适应线上化经营和生态需要的平台产品和满足互联网客群特性的金融产品创新是技术推动创新的重要方面。作为最早一批上线直销银行的商业银行，兴业银行通过建设该平台使银行能够跳出原有依靠实体网点开展经营获客的单一模式，打开线上经营获客的新局面，享受互联网发展红利的同时全方位降低运营成本，为产品和服务竞争赢得成本空间。“掌柜钱包”则是一款互联网金融创新产品，能够提供远高于活期存款收益的同时实现“类活期”的灵活性，满足大额实时申赎的需求。还能通过“钱包”实现直接购买理财产品、基金、偿还信用卡等安全支付服务，兼顾了收益性、安全性和便利性，广受好评。这些平台和产品创新都离不开必要的关键技术的应用和推动，比如远程获客需要更好的身份识别、风险控制和了解客户的技术手段；满足大规模引流、实现诸如秒杀类互联网营销特性的弹性可扩展技术支撑能力；更加兼顾安全和便捷的移动支付手段等等。

2. 数据驱动型业务创新。以数据及其分析技术驱动业务创新也是大数据时代亟待挖掘的关键领域。在过去几年，兴业银行主要在风险管理和精准营销方面做了些工作。比如，在针对信贷客户风险管理方面，通过利用机器学习算法、爬虫与反爬虫技术、图检索和图关联技术、公有云技术、分布式存储技术、自然语言理解等诸多技术，实现对风险客户的预测和预警。在实际应用中为总分支机构提供高质量的异常客户预警发挥了重要作用，也荣获多项外部奖项。在针对会计内控方面，通过对近十年银行业会计内控风险大案要案数据进行梳理和分析，提炼多维度的关键业务风险点，建立会计内控风险规则库，并以此用于监控账户操作及流水，及时发现案情爆发点，以及快速锁定违规操作。在年度现场检查工作的实际应用中起到了积极成效。在针对客户精准营销方面，通过利用机器学习算法以及在自动特征构建方面的国际最新研究成果，对客户细分客群、周期管理、交叉营销、关系图谱等多维度进行建模，对降级贵宾挽留、一般核心客户层级提升、个贷客户营销等多个方面发挥了积极作用。

3. 流程再造和自动化。过去五年，兴业银行利用新技术改造和优化业务流程，在提升流程自动化、智能化水平方面也取得了积极进展。比如，通过引入规则引擎、流程引擎，嵌入反欺诈及行为评分模型，使零售信贷工厂实现自动化、差异化业务办理与审查审批模式，增强了自动化、智能化信贷风险决策能力。在投资顾问服务方面，通过人工智能和大数据技术，对客户进行财富画像，实现为每一位客户量身定制个性化、最优化的资产配置和投资组合建议，以自动化服务手段降低投资门槛和成本，提高投资流程透明度。

十三五期间的建设思路和重点工作安排

尽管过去五年的建设工作取得了一定成绩，但仍然需要清醒地认识到银行科技工作所处的环境已发生深刻转变。为了能够更好地落实兴业银行集团新一轮五年发展规划的新要求和新目标，在数字化新时代更要坚持“科技兴行”的发展理念，以改革促进组织创新和思想文化的转变，调动数字化人才的积极性和活力，通过具体落实“四个银行”建设，不断增强转型发展新动力，努力实现信息科技从支持保障到与业务融合发展乃至引领的重要转变。

图  兴业银行提出了“兴业大脑”的建设计划，打造具有强金融属性的智慧大脑是构建未来银行核心竞争力的关键任务之一。

1. 清醒认识数字化新时代的内涵和要求。党的十九大报告指出国家发展已经进入新时代，对于银行业来说面临的是数字化发展的新时代。相比过去，我们需要特别看到两个方面的重要变化。首先是客户的金融意识、消费者行为和预期已经发生了深刻变化。BCG的报告提到了客户的三个方面转变：一是消费者从过去习惯于被动的接受和相信“权威”，转变成日益习惯于主动获取信息、相信自己或朋友的推荐并主导获取金融服务和投资决策的过程。二是从传统金融机构单向规定服务时间，到客户能够自主选择交易时间的预期改变。三是客户对自主选择接受服务渠道的期待、从以实体网点为主，到以互联网和移动渠道为主的转变。《Bank 2.0》的作者Brett King在时隔两年之后便通过《Bank 3.0》补充了类似的新观点，“银行不再是你要前往的地方，而是可以装在你口袋里随时可用可取的服务。”其次是银行业竞争环境的改变。需要意识到的是，在对客户的争夺上已不再只是原来的同业对手，还有众多来势汹汹的非银机构或不断涌现的带有互联网基因和优势的民营银行。

推动这两个方面转变的力量显然跟技术进步和理念的革新有着密切关系。Gartner的一份CEO调研报告显示国内外金融企业已将IT工作的优先级第五位上升到了仅此于业务增长的第二位。毋庸置疑，加强科技能力建设和加大新技术投入已经成为行业共识，科技工作的重要性和受重视程度在银行业已达到前所未有的高度。然而，重视科技能力建设和投入仍然要先注意两个问题：一是穿透噪音。技术进步成果和新的理念对任何行业和企业都是平等的，不是个别企业的专利。因此重点不在于是否会有颠覆，而是找出优势企业背后代表的数字化致胜关键，做到在一个变革而又充满噪音的时代中去伪存真。二是要理清定位，做到“有所为，有所不为”。如今排上CIO日程的热门技术有很多，近期尤为甚者是人工智能，社会呼声很高，但真正学懂弄通的恐怕不多，更不要说做实。新技术投入前弄清楚定位显得尤为必要。作为银行机构，重心在于通过技术运用推动金融创新，不是主导推动前沿技术的发展，这是自身业务目标和人员结构所决定的。没有这个认识很容易受到市场快速膨胀的预期所影响进行盲目投入而迷失方向。总之，对于新技术投入重点应在于加强技术的适用性和安全性评估能力、价值发现和场景应用能力，以及相应的快速开发建设能力。

2. 提升数字化软实力。如果说重视科技能力建设和新技术运用是打造数字化硬实力，那么提升数字化软实力则是推动和巩固数字化硬实力的有力保障，两者缺一不可。数字化软实力的重点就是解决好组织和人的问题，主要有三个方面。

第一，在思维上做出转变。为了适应数字化时代的新要求，有必要重新审视和树立以下两种重要观念：一是要更加提倡“创业精神”，即能够主动拥抱变化，敢于尝试、勇于担当并贵在坚持。对于银行业这样一个已经相对稳定了很久的行业显得更为必要。无论是技术或业务创新还是体制机制创新，都适用创业精神。二是要更加具备“开放性思维”。埃森哲报告提到了数字化时代银行致胜的三种理念，第一种就是开放。传统模式习惯于依靠自身资源和力量，但在数字化时代，再大规模的企业仅凭一己之力也难以满足快速变化的客户需求和期待，哪怕是处于垄断地位的互联网巨头们也看到了开放策略扮演的重要角色。只有打破固有思维，以开放姿态和思维，才能发现更多资源整合契机，形成新的突破和新的局面。

第二，创新组织结构和治理。熊彼特创新理论中有一项是组织创新，就是要发挥组织创新对组织文化、效率提升的引领作用。组织结构和治理创新的目标首先是要能够支撑前述思维的转变，鼓励创新文化、开放思维、创业精神的发扬，构建以实践出真知并能容错的组织文化。其次是要能够促进形成更快速的组织决策能力和市场反应机制。此外，要有利于数字化人才管理措施的落地。

第三，完善数字化人才的管理。众所周知，企业的竞争归根结底是人才的竞争。数字化时代的竞争关键在数字化人才的竞争。所以如何能够吸引、培养、留住数字化领军人才，调动人的主观能动性，激发出人的创造力和活力，让能者、多劳者多得，让青年人才乐于走技术导向型职业路径，是数字化人才管理的核心要务。

3. 落实“四个银行”建设的具体工作目标。基于对数字化新时代内涵和要求的深刻认识，以及着力于打造数字化硬实力和软实力的基本思路，在具体的建设任务安排上，将重点围绕“四个银行”建设进行落实推进。

一是流程银行。流程银行建设是近两年的工作重点，是练内功的过程，既包括不断优化现有的流程，也包括依照市场的快速变化灵活修改或制订新的业务流程。实现打通集团内部的“奇经八脉”，让内部特别是跨部门间的业务流程运行得更顺畅，最终推动从条线银行向流程银行的转型。

二是开放银行。开放银行是运用“开放性思维”的重要体现。通过全面打通银行集团与外部的连接通道，促使跨行业优势资源的互补和整合，形成共赢生态圈。开放银行建设过程中仍然要注意开放什么、不开放什么，先开放什么、后开放什么，进行必要细致的分析，掌握主动权，明确业务规划与运营的负责单位。

三是智慧银行。有了流程银行的内功和开放银行的外部资源整合能力，接下来无疑是要打造更加智能化的银行服务。智能化符合客户对体验和个性化产品和服务的需要。智能化可以更快更准确地发现商机，更好地降本增效。因此兴业银行提出了“兴业大脑”的建设计划，打造具有强金融属性的智慧大脑是构建未来银行核心竞争力的关键任务之一。

四是安全银行。今年以来《中华人民共和国网络安全法》的出台已经将信息安全上升到了国家战略高度。兴业银行始终将信息安全放在首位，过去为快速发展的业务和信息系统的安全稳定运行提供了有力保障。信息安全工作永无止境，尤其在数字化时代，更需要不断加强。安全银行建设就是要守住合规底线，打造专业化的信息安全体系，重视“人是安全的尺度”的关键点，同时也要提倡通过多方协作的模式来应对更加复杂的安全形势。

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